Avez-vous besoin d'un million de dollars pour votre retraite ? Un éminent économiste dit non.

Si vous souhaitez prendre votre retraite confortablement, comme nous le disent les sociétés d’investissement et les gros titres de l’actualité, vous aurez peut-être besoin d’un million de dollars en banque.

Ou peut être pas. Un économiste de premier plan affirme que vous pouvez prendre votre retraite avec beaucoup moins : 50 000 $ à 100 000 $ d’économies totales. Il cite comme preuve les expériences de vrais retraités.

« Vous n’avez pas besoin d’être millionnaire pour prendre votre retraite », lit-on dans le titre de ma chronique. Andrew Biggschercheur principal à l’American Enterprise Institute, publié en avril dans le Wall Street Journal.

La plupart des Américains prennent leur retraite avec des économies ne dépassant pas 1 million de dollars. L’idée selon laquelle nous avons besoin d’autant d’argent pour financer une retraite sûre émerge des sondages d’opinion, des chroniques sur les finances personnelles et de deux ou trois règles empiriques qui imprègnent le secteur de la planification financière.

Les conseillers financiers vous conseillent d’épargner 10 fois Votre rente de retraite, suffisamment d’argent pour que vous puissiez vivre avec 4% du solde pendant un an. Dans un sondage largement médiatisé, les Américains ont déclaré qu’ils auraient besoin de 1,46 million de dollars en banque pour prendre une retraite confortable.

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La plupart des retraités disent qu’ils vont bien, merci

Biggs n’est pas d’accord. Pour prouver son point de vue, l’économiste a examiné les réponses à la lettre fédérale Enquête sur l’économie domestique Prise de décision entre 2019 et 2022.

L’enquête a demandé aux Américains en âge de prendre leur retraite, âgés de 65 à 74 ans, dans quelle mesure ils réussissaient à gérer leurs affaires financières.

La majorité, près de 85 %, se déclarent bien : ils vivent confortablement, ou du moins « en bonne forme ».

Seuls 15 % déclarent souffrir.

Cette constatation est importante, dit Biggs, car la plupart des retraités ont beaucoup moins d’un million de dollars en banque. Dans l’enquête fédérale, les personnes âgées typiques qui ont déclaré avoir une retraite satisfaisante disposaient de 50 000 $ à 100 000 $ d’économies.

« Il est impossible de trouver la moindre preuve que les personnes âgées ont besoin ne serait-ce qu’une petite partie des 1,46 million de dollars d’épargne pour être en sécurité financière », a écrit Biggs.

Selon son argument, les retraités n’ont pas besoin d’autant d’épargne que le prétendent les planificateurs financiers.

Le couple moyen qui prendra sa retraite en 2022 recevrait environ 46 000 dollars de prestations annuelles de sécurité sociale, selon les calculs de Biggs. Même si ce montant n’est « pas exorbitant, un couple type peut s’attendre à un revenu supérieur à deux fois le seuil de pauvreté des personnes âgées avant de toucher un centime de ses économies », écrit-il.

Biggs affirme que les planificateurs de retraite surestiment le revenu dont les retraités ont réellement besoin et combien ils vont dépenser, principalement pour stimuler leur activité.

Avez-vous vraiment besoin de 1,46 million de dollars pour prendre votre retraite en beauté ?

Les réactions à la chronique de Biggs allaient de l’admiration à la colère. Certains lecteurs ont republié l’article sur X avec des éloges. Un critique Sarcastiquement« Pas besoin d’être millionnaire pour prendre sa retraite et ne rien faire !!! »

Biggs est un économiste conservateur célèbre et quelque peu contradictoire. Plus tôt cette année, lui et un collègue ont suscité l’indignation en publiant un article appelant à l’élimination des plans 401(k).

Sa nouvelle affirmation, selon laquelle les gens n’ont pas besoin d’un million de dollars pour prendre une retraite confortable, va à l’encontre de la sagesse commune dans le secteur de la planification de la retraite.

« Qu’en est-il de la hausse des coûts des soins de santé ? Il a dit Lily Vassiliev, planificateur financier certifié à Greenwich, Connecticut. « Qu’en est-il des enfants plus âgés vivant gratuitement avec leurs parents plus âgés ? Qu’en est-il des divorces plus tard dans la vie qui réduisent de moitié tous les actifs à l’approche de la retraite ?

L’affirmation la plus provocatrice de l’analyse de Biggs est peut-être que seul un petit nombre de retraités sont confrontés à des difficultés financières.

Alicia Munneldirecteur du Center for Retirement Research du Boston College (et ancien coopérer Avec Biggs), on estime qu’au moins deux cinquièmes des retraités éprouvent des difficultés financières.

Dans l’édition 2022 de Fédéralisme Enquête sur le crédit à la consommationLorsqu’on a demandé aux seniors comment ils géraient les urgences financières, seuls 58 % ont répondu qu’ils pouvaient compter sur l’épargne. Pour Monell, ce chiffre reflète la profondeur de l’insécurité financière parmi les retraités.

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Vous ne voulez pas dire : « J’ai vraiment merdé ».

Pourquoi alors seulement 15 % des personnes âgées interrogées dans l’autre sondage fédéral cité par Biggs ont-elles déclaré qu’elles étaient en difficulté ?

Monell croit que de nombreux retraités hésitent à discuter de leurs problèmes financiers dans les sondages.

« Quand on demande aux gens comment ils vont, je pense qu’il y a une sorte de fierté », a-t-elle déclaré. « Vous ne voulez pas dire : ‘J’ai vraiment merdé.' »

Bien que Monell ne soit pas d’accord avec Biggs sur le bien-être financier des retraités américains, elle applaudit sa position selon laquelle il n’est pas nécessaire d’avoir un million de dollars pour prendre sa retraite.

« Je ne pense pas qu’il soit utile de s’en tenir à des objectifs d’épargne irréalistes et d’exagérer le montant d’argent dont les gens ont besoin pour financer une retraite confortable », a-t-elle déclaré.

Prendre sa retraite avec un million de dollars est une entreprise frustrante, car la plupart d’entre nous ne prennent pas leur retraite en tant que millionnaires, a déclaré Monell.

De quel montant d’épargne retraite disposent réellement les retraités ?

Personnes âgées typiques qui ont un compte de retraite avec elles Environ 200 000 $ Fourni, selon les données relatives aux ménages âgés de 65 à 74 ans de l’Enquête sur les finances des consommateurs de 2022.

Mais seulement environ la moitié de ces familles l’ont signalé Avoir des comptes de retraite Absolument.

Biggs et ses collègues ne sont pas d’accord sur ce point. Il souligne que de nombreuses personnes âgées disposent d’autres types d’épargne, sans parler des retraites. Monell pense que Biggs a trop confiance dans la sécurité des retraités américains.

« Je ne connais pas vraiment de gens qui ont une épargne-retraite et qui n’ont pas de compte de retraite », a-t-elle déclaré.

Les experts en retraite disent souvent que les gens devront environ 80% De leur revenu avant la retraite pour financer leurs années de retraite.

Couvre uniquement la sécurité sociale Environ la moitié de celaSelon l’administration de la sécurité sociale. Ainsi, pour une retraite confortable, nous sommes encouragés à épargner.

Une règle stipule que nous devrions essayer d’économiser 10 fois notre salaire annuel pour compléter nos revenus de sécurité sociale. Pour une famille américaine typique, cela représente environ 750 000 dollars, soit 10 fois le revenu médian d’un ménage. Évalué à 74 580 $.

Ensuite, il y a la règle des 4 % : prévoyez de retirer 4 % de votre épargne-retraite pour couvrir vos frais de subsistance annuels, en ajustant ce chiffre chaque année en fonction de l’inflation.

Certains experts parlent de 4 %. très lent; D’autres le trouvent trop élevé. Quoi qu’il en soit, le message est clair : si vous voulez vivre d’un pourcentage de votre épargne-retraite, vous en aurez besoin d’une grande partie.

Les retraités « réduisent considérablement leurs dépenses » à mesure qu’ils vieillissent

Biggs pense que ces règles existent en grande partie pour que les sociétés d’investissement puissent vendre des produits d’investissement et pour que les sites de finances personnelles puissent attirer des pages vues.

Il fait référence à la règle des 80 % : il estime que de nombreux retraités ne dépenseront pas autant de leur revenu de travail à la retraite.

« Pendant longtemps, 70 % a été la moyenne recommandée pour les retraités à revenus moyens, et ce pourcentage a augmenté sans (à mon avis) des preuves particulièrement solides », a-t-il déclaré dans un e-mail à USA TODAY.

Il a déclaré que la règle des 4 % est un peu plus difficile à critiquer, « mais une chose que nous savons maintenant, c’est que les retraités réduisent considérablement leurs dépenses à mesure qu’ils vieillissent ». Les retraités plus âgés voyagent moins, mangent moins et dépensent moins pour leurs enfants, a déclaré Biggs. Les frais médicaux augmentent, mais la plupart sont couverts par les assurances.

Le gouvernement retirera-t-il mon 401(k) ?Certains économistes estiment que ces calculs n’en valent pas la peine.

Les experts en retraite affirment que les lignes directrices sont destinées à être des objectifs ambitieux permettant aux travailleurs de planifier leur retraite.

« Ces règles empiriques sont utiles aux personnes en début et en milieu de carrière », a déclaré Douglas Ornstein, directeur de TIAA Wealth Management, qui fait partie de l’organisation à but non lucratif de services financiers. « Au bout de cinq ans après la retraite, ces règles ne seront peut-être plus utiles. »

Les conseillers financiers affirment qu’il n’y a pas deux retraites identiques. Certains retraités continuent de payer leur hypothèque ou de subvenir aux besoins de leurs petits-enfants. D’autres n’ont ni personnes à charge ni dettes.

« Si vous vivez à Manhattan, oui, vous aurez probablement besoin d’un million de dollars, voire plus », a-t-il déclaré. Christophe Lyman, planificateur financier certifié à Newtown, Pennsylvanie. « Si vous habitez près de Lancaster, en Pennsylvanie, avec les Amish, il ne se passe pas grand-chose là-bas. Si vous avez 50 000 $, tout va probablement bien. »

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