Les différentes catastrophes climatiques auxquelles la France a été confrontée cette année dressent un tableau pessimiste des prix de l’assurance en 2024.
La tempête Ciaran, qui a balayé la côte nord-ouest de la France la semaine dernière, a causé d’importants dégâts. Dans toute l’Europe, le bilan s’élève à 16 morts.
Le nord de la France est actuellement confronté à de graves inondations et 130 communes ont été touchées.
Il est trop tôt pour évaluer le coût des dégâts, mais la précédente vague de dévastation liée aux conditions météorologiques – provoquée par une grave sécheresse au cours de l’été – avait coûté environ 900 millions d’euros.
L’une des grandes questions auxquelles sont désormais confrontés les ménages et les entreprises françaises est de savoir si ces événements climatiques extrêmes entraîneront une hausse des prix des assurances.
Comment sont calculées les primes d’assurance ?
Pour comprendre l’impact du changement climatique et des conditions météorologiques extrêmes sur les primes d’assurance, il est important de savoir comment elles sont calculées.
Une prime est un montant payé périodiquement à une compagnie d’assurance et peut être décomposée en évaluation des risques, provision de sécurité, frais d’exploitation et taxes.
Par conséquent, les prix des assurances dépendent de plusieurs facteurs qui affectent ces variables. Cela inclut la fréquence et l’ampleur des événements liés aux conditions météorologiques.
Pour déterminer leurs tarifs, les compagnies d’assurance utilisent des prévisions, basées par exemple sur les données publiées par les instituts météorologiques.
Le montant des indemnisations versées a augmenté, selon ce que rapporte la Fédération française des entreprises d’assurance dans un rapport de 2021.
Alors que l’indemnisation annuelle moyenne était de 2 milliards d’euros entre 1990 et 2009 (hors 1999 due aux tempêtes), la moyenne a atteint 2,8 milliards d’euros entre 2010 et 2019, a-t-elle précisé.
Et cette tendance ne semble pas près de s’arrêter : l’année dernière a été une année sans précédent pour le climat mondial, avec de graves sécheresses et des incendies à travers l’Europe, mais 2023 devrait atteindre son apogée.
L’effet indirect sera une augmentation moyenne de 6 à 7 % de l’assurance habitation en 2024, selon les cabinets de conseil Facts & Figures et Addactis, citant la radio française RMC.
Groupe de travail sur les risques d’assurance en France
L’évaluation préliminaire de la Banque de France en 2021 sur les risques financiers liés au changement climatique indiquait que les régions françaises les plus vulnérables pourraient voir les risques naturels être multipliés par deux à cinq.
Les primes d’assurance devraient augmenter de 130 à 200 % d’ici 2060 pour couvrir ces pertes, selon la banque centrale. En termes de tarifs d’assurance, cela représente une augmentation comprise entre 2,8% et 3,7% par an.
Le gouvernement français prend cette question au sérieux. En mai, Bruno Le Maire et Christophe Pichoux, respectivement ministre de l’Économie et ministre de la Transition écologique, ont lancé un groupe de travail pour réfléchir à la possibilité de s’assurer contre les risques climatiques.
Alors que les coûts d’indemnisation pourraient atteindre 70 milliards d’euros au cours des trois prochaines décennies, le gouvernement français souhaite « assurer la pérennité du système d’indemnisation des catastrophes naturelles », le qualifiant d’« outil clé de résilience ».
Le groupe de travail devrait présenter ses recommandations aux ministres en décembre 2023.
publicitéDes familles vulnérables se retrouvent sans assurance
La hausse des tarifs d’assurance due aux conditions météorologiques extrêmes n’est pas seulement un problème en Europe.
De l’autre côté de l’Atlantique, on observe une tendance inquiétante pour les compagnies d’assurance : les propriétaires ont du mal à obtenir une protection face aux catastrophes climatiques.
À la suite des incendies de forêt en Californie, State Farm Insurance – le plus grand assureur des États-Unis – a déclaré en mai qu’elle « cesserait d’accepter de nouvelles demandes, y compris toutes les assurances de biens et de dommages commerciales et personnelles » pour l’ensemble de l’État. Et il n’était pas le seul.
Les habitants d’autres États touchés par des catastrophes climatiques, comme la Louisiane et la Floride, ont également eu du mal à financer ces politiques. Le Washington Post a rapporté.
publicitéEn France, l’assurance est obligatoire pour les locataires et les copropriétaires.
Par ailleurs, la réassurance – l’assurance pour les compagnies d’assurance – est un partenariat entre l’État et ces compagnies qui vise à réduire les risques liés à l’émergence de zones non assurables.
Cependant, le fonds est déficitaire depuis 2015 et fait pression pour augmenter les contributions financières.
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